Ở Việt Nam, nhiều người cho rằng nghỉ hưu chỉ là sau khi làm việc ở một nơi cho đến năm 55 – 60 tuổi và sau đó sẽ nhận lương hưu từ tổ chức đó hoặc từ bảo hiểm xã hội cho đến hết phần đời còn lại. Do đó, họ thấy rằng nghỉ hưu sẽ không cần chuẩn bị quá nhiều và nếu cần thì cũng đã có con cái lo.
Nhưng với tôi, nghỉ hưu hoàn hảo sẽ cần những điều sau:
- Tôi phải được giải thoát khỏi ý nghĩ làm việc chỉ vì tiền bạc mà vẫn ít nhất không làm giảm mức sống hiện tại. Nếu tôi vẫn nghĩ về công việc khi tôi không muốn, tôi vẫn chưa hoàn toàn nghỉ hưu!
- Có thể làm những gì tôi muốn vì sở thích, đam mê hoặc cao hơn là muốn tạo thêm một giá trị gì đó cho xã hội. Ví dụ: Đi du lịch hưởng thụ ở các nước khác; viết một quyển sách; huy động và quản lý quỹ từ thiện cho trẻ em khó khăn,… hay đơn giản là dành thời gian học chơi piano chẳng hạn.
- Có đủ khả năng (cả sức khỏe lẫn tài chính) để tự chủ cuộc sống của mình. Tôi không muốn sau này bản thân tôi sẽ trở thành một gánh nặng cho bất kỳ ai và cũng không có ý định phải phụ thuộc bất kỳ ai.
- Có thể trợ giúp cho ước mơ, nguyện vọng của con/cháu… như theo học các trường Đại học lớn, bắt đầu một ý tưởng kinh doanh mới… Tất nhiên, sự trợ giúp của tôi sẽ phải kèm theo điều kiện rõ ràng về năng lực (ý chí, nhận thức, …), nỗ lực, thái độ…
- Và làm tất cả những điều trên khi không bị ám ảnh vì các khoảng Nợ!
Định lượng cho “nghỉ hưu”
Đến đây có lẽ bạn cũng đang thay đổi và nâng cao “mục tiêu nghỉ hưu” của chính mình và chắc hẳn đang cảm nhận rằng mức tiền/tài sản cần có cho mục tiêu này cũng đang tăng lên. Mỗi người sẽ có một định mức chi tiêu nhất định và tôi sẽ không thể đưa ra một con số duy nhất cho tất cả trường hợp (“one number fits you all”). Nhưng hãy định lượng mức nghỉ hưu này từng bước ứng với từng mục tiêu như trên:
1. Không phải làm việc nhưng vẫn duy trì lối sống tôi mong muốn, không phụ thuộc vào ai:
Trước tiên hãy chọn độ tuổi bạn muốn nghỉ hưu và ước tính quãng thời gian nghỉ hưu của mình (ví dụ: bạn nghỉ hưu lúc 50 tuổi thì sẽ có khoảng 40-50 năm nghỉ hưu chẳng hạn!).
Tiếp theo, hãy lập một danh sách các loại chi phí, chi tiêu hàng tháng/năm của bản thân và gia đình (giả sử tổng chi tiêu là 40 triệu/tháng) Trước tiên, chỉ tính những chi phí cần thiết nhất, cơ bản nhất cho cuộc sống (chi phí ăn, ở, đi lại,… giả sử hết 20 triệu/tháng). Bạn sẽ ước tính được tổng tiền cần có để trang trải cho cuộc sống và cho chi tiêu cơ bản trong 40 năm nghỉ hưu đó:
Tổng chi phí = 40x12x40 = 19,200 (triệu đồng) = 19.2 (tỷ đồng)
Cho chi tiêu cơ bản = 20x12x40 = 9,600 (triệu đồng) = 9.6 (tỷ đồng)
Vậy đến năm 50 tuổi, bạn đã phải chuẩn bị ít nhất 10 tỷ đồng để nghỉ hưu mà không phụ thuộc vào ai và cần có hơn 19 tỷ tài sản để duy trì mức sống thoải mái ở hiện tại! Và lượng tiền này không được sử dụng để làm bất kỳ việc j khác vì nó chính là nguồn sống của chính bạn trong 40 năm, chắc bạn sẽ không muốn cắt đứt nguồn sống này đâu.
2. Tài trợ cho chính đam mê của mình (kinh doanh riêng, một sở thích mới,…):
Tương tự, bạn hãy ước tính xem với sở thích du lịch, học loại nhạc cụ gì đó,… của bạn thì hàng tháng/năm bạn sẽ cần chi ra bao nhiêu để duy trì sở thích này? Ví dụ để đi du lịch ở nước ngoài 2 lần/năm trong 20 năm đầu nghỉ hưu với chi phí giả định mỗi lần đi vào khoảng 40 triệu.
Bạn sẽ cần khoảng 40x2x20=1,600 triệu đồng = 1.6 tỷ đồng (ở đây chúng ta chưa xét đến việc bạn cần giá trị tài sản bao nhiêu để chứng minh tài chính cho mỗi lần xin visa du lịch!)
Với việc kinh doanh riêng thì sao? Chúng tôi luôn tâm niệm rằng để một loại hình kinh doanh được bền vững, hay kinh doanh bằng tiền của chính mình. Và một sự thật là hiện nay 90% các “start-up” hay công ty mới thành lập với các ý tưởng kinh doanh sáng tạo, độc đáo… buộc phải đóng cửa, giải tán trong 3-5 năm đầu*(theo số liệu của tạp chí Forbe và Fortune). Một trong những lý do cho sự việc này là họ không đủ vốn tự có để ươm mầm cho việc kinh doanh này đủ lâu trước khi chúng kịp nở hoa.
Mức vốn cần thiết sẽ tùy thuộc vào quy mô (công ty gia đình cỡ nhỏ hay bạn tham vọng về một doanh nghiệp tầm cỡ quốc gia?) và loại hình kinh doanh (sản xuất, bán lẻ hay dịch vụ,…). Tôi giả định trong vòng 3 năm đầu thì bạn sẽ cần 5 tỷ để nuôi dưỡng công ty dịch vụ quy mô vừa và nhỏ của mình.
3. Đủ khả năng hỗ trợ cho ước mơ, nguyện vọng của thế hệ sau:
Đặt giả định con của bạn sẽ muốn mở rộng kiến thức, tư duy, trải nghiệm của mình bằng cách đăng ký học tại trường Đại học có danh tiếng ở Anh trong 3 năm. Để tài trợ cho việc học ở mức cơ bản nhất (tiền học và chi phí ăn ở cơ bản, nếu bạn muốn con bạn đi làm bán thời gian thì con bạn có thể dùng thu nhập thêm này cho gia tăng mức sống, du lịch, …) thì bạn sẽ cần khoảng 800 triệu/năm (ước định theo kinh nghiệm của chính tôi). Tổng mức đầu tư này sẽ vào khoảng 2.4 tỷ đồng.
Tổng cộng, bạn sẽ cần khoảng 20 đến 28 tỷ đồng tài sản thực có vào năm 50 tuổi để có được cuộc sống nghỉ hưu mà mình đề ra ở trên. Ở đây lưu ý rằng tôi đang nói đến giá trị tài sản thực có của bạn, vì nếu như bạn có 20 tỷ tài sản (tiền mặt, chứng khoán, nhà cửa…) mà trong đó 10 tỷ là các khoảng vay, mượn thì thực sự bạn chỉ có trong tay 10 tỷ mà thôi.
Hãy bắt đầu tích lũy
Mục tiêu cao hơn chắc chắn sẽ đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ càng hơn vì chắc chắn khoảng “lương hưu theo chế độ” ở trên không thể đáp ứng mục tiêu mới này. Và lúc nào chúng ta nên bắt đầu đây? Ngay hôm nay có lẽ là câu trở lời đúng đắn nhất. Vậy chúng ta bắt đầu tư đâu?
Đầu tiên, hãy nhớ thật kỹ những yêu cầu bạn đặt ra cho cuộc sống nghỉ hưu của bản thân, đặc biệt là những điều cốt lõi sau:
- Tôi thực sự không muốn làm việc vào sau năm …… tuổi (tuổi bạn muốn nghỉ hưu)!
- Tôi muốn tiền của tôi phải phục vụ cho tôi và gia đình sau này.
- Tôi muốn thực hiện những ước muốn của tôi và hỗ trợ tốt nhất cho thế hệ sau này.
- Tôi sẽ tích lũy ngay từ bây giờ!
Hãy theo dõi bài viết tiếp theo của CIM về việc tích lũy cho mục tiêu nghỉ hưu này nhé.
Nếu bạn nóng lòng muốn có một kế hoạch tài chính cụ thể cho riêng mình, hãy liên hệ ngay với CIM để các chuyên viên của chúng tôi có thể hỗ trợ bạn nhanh nhất!
